Come proprietari di un’abitazione si può decidere di mettere in affitto la propria abitazione. Il contratto di affitto permette di regolare i rapporti tra il locatore e il conduttore dell’immobile. Non si ha sempre la certezza però di sapere che il conduttore pagherà tutti i canoni di locazione.
A tal proposito la normativa italiana prevede l’utilizzo della fideiussione come garanzia bancaria per l’affitto. La fideiussione per l'affitto prevede che un istituto di credito o una compagnia assicurativa siano garanti del pagamento del canone mensile.
Di seguito viene presentato il funzionamento della fideiussione bancaria e assicurativa per la locazione.
Fideiussione bancaria affitto casa: conviene?
Fideiussione bancaria affitto: che cos’è
La fideiussione è una forma di garanzia a titolo personale. La fideiussione permette ad un creditore di essere tutelato per l’adempimento del debitore grazie alla garanzia di un terzo soggetto.
In sostanza, nel caso in cui l'inquilino non riuscisse a pagare le spese di affitto mensili, il proprietario può rivolgersi al garante per ottenere quanto gli spetta.
La fideiussione sull’affitto è un contratto stipulato con un istituto di credito o una compagnia assicurativa. Il contratto garantisce che la banca o l’assicurazione si impegnino a pagare i canoni di locazione del conduttore. Per l’affitto il locatore esige di avere delle garanzie rispetto a quelle fornite da un privato. Queste garanzie possono essere fornite da istituti come banche o assicurazioni.
Il fideiussore rimane obbligato in solido con il debitore e, nel caso in cui quest’ultimo non adempia, il creditore potrà rivolgersi al fideiussore per riscuotere la somma che gli è dovuta.
Negli ultimi anni questo contratto ha preso sempre più piede a causa delle difficoltà economiche riscontrate dalle famiglie. I locatori sono stati obbligati ad avviare procedure di sfratto e hanno dovuto sostenere costi maggiori legati alle spese per avvocati e tribunali.
Esistono diversi tipi di fideiussione per l’affitto:
- Fideiussione bancaria, il garante è un istituto di credito, che copre le somme non versate come concordato da contratto;
- Fideiussione assicurativa, l'inquilino stipula con una compagnia assicurativa una polizza. Rispetto alla fideiussione bancaria, è spesso più veloce da ottenere e meno onerosa per l'affittuario, ma meno sicura per il proprietario dell'immobile;
- Persona fisica, ad esempio un genitore che garantisce per il contratto di affitto del figlio studente universitario.
Documenti necessari per fideiussione
Quando si presenta la domanda all'istituto di credito o alla compagnia assicurativa è necessario presentare alcuni documenti. I documenti saranno necessari per valutare l’effettiva solvibilità del richiedente.
I documenti principali sono:
- il codice fiscale del richiedente;
- il documento d'identità;
- il contratto di locazione;
- la busta paga se si è un dipendente presso un’azienda;
- la dichiarazione dei redditi nel caso il locatario sia un lavoratore autonomo;
- il certificato camerale se l’affitto è pensato per un locale commerciale.
I costi della fideiussione bancaria
Una domanda che può sorgere è sapere quanto costa ottenere una fideiussione bancaria.
I costi principali sono:
- l’apertura della pratica;
- la commissione che è fissata in percentuale rispetto al canone di affitto;
- il tasso di interesse annuale.
Le variabili da considerare sono la durata del contratto, il numero dei canoni mensili per cui si richiede la garanzia e la clausola di escussione a prima richiesta.
L’escussione a prima richiesta è una clausola che permette al locatore di ricevere il pagamento direttamente al momento dell’invio di una richiesta scritta.
Fideiussione assicurativa sull'affitto
La fideiussione assicurativa ha molte similarità rispetto alla fideiussione concessa dagli istituti bancari. La principale differenza riguarda il fatto che il creditore non potrà richiedere alla compagnia assicurativa l’escussione alla prima richiesta.
La compagnia assicurativa effettuerà il pagamento solo quando il locatore avrà avviato la procedura nei confronti del locatario.
Fideiussione sull'affitto: conviene davvero?
Il proprietario dell’immobile avrà una serie di vantaggi dall’utilizzo di una fideiussione sull’affitto:
- La garanzia fornita dall'istituto di credito sarà valida già dal momento in cui l’inquilino accederà all’abitazione;
- Il fideiussore si impegnerà a pagare in caso di mancato pagamento da parte del conduttore;
- Costi a carico dell'affittuario;
- Maggiore copertura rispetto al deposito cauzionale.
Tuttavia la fideiussione per l’affitto comporta anche degli svantaggi da considerare:
- Affitto meno attraente per l'inquilino. La fideiusione potrebbe scoraggiare i potenziali affittuari, riducendo il numero di persone interessate all'annuncio;
- Burocrazia. I tempi delle pratiche per avviare la fideiussione sono piuttosto lunghi, specialmente nella fideiussione bancaria;
- Tempi lunghi di riscossione del credito. A meno che non sia stata inserita nel contratto di fideiussione la clausola di “escussione a prima richiesta” (valida solo per la fideiussione bancaria), riceverai i rimborsi dei canoni non versati solo a seguito di procedimenti giudiziari contro l'inquilino moroso.
Il locatario avrà una serie di vantaggi come la possibilità di non dover pagare un deposito cauzionale. La fideiussione bancaria può essere concessa anche a chi dispone di un contratto temporaneo. Se il soggetto nei precedenti rapporti con la banca ha adempiuto ai pagamenti in modo adeguato, avrà maggiori possibilità di vedersi riconosciuta la fideiussione.